互联网金融怎么赚钱的-【2016观察家金融峰会专题】圆桌论坛：互联网金融的创新、风控与监管趋势

12月1日，由经济观察报主办、上海国际信托有限公司战略合作的2016观察家金融峰会在上海举行，会议主题为“改革驱动中国”，多位重量级嘉宾参与并演讲或参与圆桌讨论，以下为互联网金融主题圆桌论坛的对话摘录。

圆桌论坛：

互联网金融的创新、风控与监管趋势

主持人（上海浦东发展银行战略发展部总经理李麟）：非常感谢大家参与今天的圆桌对话，我们将就当前互联网金融行业的现状、机遇、挑战、监管这些方面的问题，为大家送上一场精彩的盛宴。先请允许我介绍一下第一轮圆桌对话的嘉宾，分别是：

上海社会科学院互联网研究中心首席研究员李易先生

陆金所副总经理兼首席风险执行官杨峻先生

上海国际信托有限公司副总经理张文桥先生

主持人：分析当前金融创新的方向和监管的重点，需要分析“发动机系列”和“刹车系列”，前者要结合市场、企业、技术发展的方向，来分析新动向和新问题。后者需要研究现有的监管能否覆盖新问题。

李易：互联网金融从2014年开始，第一次写入政府工作报告，在接下去的三年中出现了一些变化。2014年第一次出现的时候，代表一个新的方向，目的是促进互联网金融健康发展。2015年进入到最高峰时刻，到了2016年就开始规范了，出现一系列收紧的政策，包括很多地方监管的加强。

然而，互联网行业主导的互联网金融，并没有完全的按照国家顶层设计的想法，更好的补充原有传统金融，为小微、三农、弱势群体服务，最后钱还是去了原来不希望它去的地方，还是和传统金融机构做一样的事情。

从业界的层面来看，全球各国货币不稳定，印度的货币新政导致黄金暴涨、数字货币比特币暴涨。印度民众用移动支付的比例大幅度上升。据说现在有一些国家也在讨论数字货币，讨论区块链的事情。这个会对金融机构带来巨大影响。

主持人：中国在输出的过程中，我们怎么看待这个问题，是利用它去赚钱，还是完善更好的模式，我们对于互联网的初衷和理念是否需要更进一步的思考？

张文桥：互联网金融过去几年发展很快，但都是非传统的金融机构在做，而且以支付作为入口，做得很大，发展非常快。从去年开始，银行、券商、传统金融机构，都开始着手在这方面加大投入，这是一个非常大的转变。

2014年10月，上海国际信托上线了上信赢通风平台，想解决几个痛点：一是信托产品缺乏流动性；二是信托产品的非标。非标导致金融产品的营销、转帐、管理都很不方便，外界、监管机构、客户对这个产品的印象也偏负面。第三个痛点是，上国投经过多年发展，掌握了大量核心客户，包括上万户高端客户、数百户机构客户，如何把这些客户整合起来，发挥更大的效益，这是一个重要的出发点。

一开始，我们针对机构客户采用会员制的方式，作为我们平台的会员，度身订做一个PDN的标准化产品，可以做新产品的发行，可以二级市场转让，可以参与线上线下一系列的活动。经过一年多时间，金融机构的会员客户包括部分非金融机构的客户，已经超过六百户，这个发展是比较快的，而且这个平台上的交易也非常好。2016年线上的交易差不多有2000亿。

从传统信托公司角度来看，我们做这个有利于产品销售，解决客户的痛点。做到现在，我们希望用金融平台的方式，让数万个客户在平台上实现资源互补，资源共享，团结互助，在一起做成很多事情，这里面价值的发掘，是下一步工作重点。

说到挑战，我认为，对于传统金融机构而言，要做互联网首先要解决一个理念问题，究竟做的是金融互联网，还是互联网金融？目前大多数金融机构在做互联网战略的时候，是把互联网工具化。我觉得这是比较初步的，因为线下的客户慢慢都线上化了，未来还有很长的路要走。

主持人：目前国际上可以看到中国互联网企业众多的身影，在外溢的过程中，如何让最精华的东西走向世界，让最糟粕的民粹消灭？

杨峻：互联网金融有几个特点，第一是准入门槛比较低，市场参与者参差不齐。第二，投资者适当性的体系非常缺失，这个问题传统金融机构一样存在，并不是互联网金融的问题。第三，市场的责任主体不是很明确，一单业务走了很多个通道，最后钱到底去了哪里？谁的责任，都很不清晰。在这些问题综合作用下，互联网金融碰到了很多非议。

金融和互联网的融合，第一，对销售的产品要有清晰的定义，这个产品用在哪里，风险程度多高，还款的机制怎么样？要清晰的识别，分析，评估。这个可以用大量互联网金融机构的数据。第二，怎么评价投资人，他适合买什么样的产品。要去评估投资者的风险承受能力，一要评估资产，二要对他的心理，行为进行分析，在这两个基础上，评估他的风险投资能力。第三就是建立信息披露的机制，杜绝不完整、不清晰、虚假的披露，这也是投资者管理非常重要的方面。第四，从业机构也有责任和义务，配合监管部门做好投资者教育，在这个基础上，搭建一个非常有效和完整的投资者健康体系。

金融有很多的痛点，以互联网为代表的人工智能、区块链等，很大程度上能够提升金融运行的效率，降低成本，能够使金融触达更多的人群。金融机构利用互联网技术、人工智能技术，成本大幅下降，在商业上盈利。中国人口多，特别适合互联网的发展，在这个基础上，我觉得两者的结合非常有前景，特别对中国来说，也是弯道超车，能为世界领先的一个很好机会。

主持人：请台上三位专家每个人想一句话，下一步互联网金融的风口在哪里？创新的方向在哪里？

李易：金融领域的机会，第一是“一带一路”，必须得跟着“一带一路”战略出发。第二，是国内的消费升级。

杨峻：我觉得下一时点是智能投顾。

张文桥：持牌的金融机构，互联网化过程当中的金融科技，这是一个热点。

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