保险公司人员怎么赚钱-保险公司靠拒赔赚钱？一年净赚上千亿的内幕来了

前不久，《财富》杂志发布了 2022 “世界 500 强”榜单，里面包含了全球最大的 500 家公司。

其中，一共有 55 家保险公司冲进了“世界 500 强”，比银行的 44 家还要多。

不少朋友好奇，中国有哪些保险公司上榜？它们都是咋赚钱的？保险公司赚钱或亏钱，对我们的保单有影响吗？

今天，我们就来聊聊：保险公司赚钱的秘密，主要内容如下：

冲进“世界500强”的保险公司有哪些？

它们究竟赚了多少？

有些朋友还不了解，《财富》“世界 500 强”，是什么来头？

美国《财富》杂志每年都会发布“世界 500 强”榜单，主要根据营业收入对各公司进行排名，也是目前全球比较权威和知名的企业排行榜。

而最新的“世界 500 强”榜单中，有 10 家中国保险公司上榜，具体如下：

（注：数据出自 2022 年《财富》世界500强）

在入围“世界 500 强”的中国保险公司中，平安排名最高，营业收入为 1996 亿美元，净利润 158 亿美元（人民币 1016.18 亿元），是国内最赚钱的保险公司。

其他像中国人保、太平洋保险、友邦保险、泰康保险等上榜企业，也是大多数人都听说过的，比较有名的保险公司。

统计显示，上榜的这 10 家保险公司，去年总营业额高达 7506 亿美元，合计净利润为 506 亿美元。

换算成人民币，这些保险公司一共赚了 3500 亿元左右，相当于广东湛江市、或河北廊坊市去年一整年的 GDP。

足以见得，保险公司的赚钱能力有多强。那问题又来了，保险公司究竟靠什么赚钱？

保险公司靠什么赚钱？

一直以来，银行、证券、保险都被称为“金融业的三驾马车”。而保险公司赚钱，也有“三驾马车”，即利差、费差、死差，俗称“三差”。

1、利差：保险公司最主要的利润来源

咱们交的保费中，有部分钱保险公司会拿去做投资，实际投资赚来的钱和预计投资收益之间的差值，就是“利差”。

比如年金险的预定利率是 3.48%，而保险公司的实际投资收益为 5%，那么，大概有 1.5%，就是保险公司赚到的利差收益。

除了年金险、增额终身寿等储蓄型保险，像定期寿险、长期重疾险等保障类保险，也都是有预定利率的，保险公司同样会拿这些产品的部分保费去投资。

这其实跟银行的赚钱模式有些相似：银行用储户的存款给企业放贷，赚取贷款和存款之间的利息差。而保险公司收到大家的保费，拿去做投资，赚的是投资和保单之间的收益差。

最爽的赚钱方式，就是用别人的钱来“钱生钱”！而利差，也成为了保险公司收入的主要来源。

以中国人寿为例，2004 年 ~2012 年间，该公司“利差”占“三差”比值，平均为 92%。甚至有些年份，利差收益占比超过了 100%，这意味着，其余“两差”是亏钱的，需要利差收益来弥补。

再来看看具体的投资收益：

可能有些朋友会好奇，保险公司到底都投资了啥，才能赚到这么多钱？

根据《中华人民共和国保险法》规定，保险公司主要有四种投资渠道：

前面两种，像银行存款、债券、股票、基金等，咱们普通人平常也有接触，比较好理解；此外，保险公司还会进行不动产、基建、保险资管产品、信托计划、以及长期股权投资等。

找来几个例子，给大家感受下保险公司的投资战绩：

整体上看，保险公司的投资收益一直比较稳定。数据显示，2018 年 ~ 2021 年，保险行业的总体投资收益分别是 4.33%，4.94%、5.41%、3.66%。

对普通人来说，这个收益不算什么，但对保险公司来说，保费规模足够大，本金足够多，就会带来相当可观的利润。比如 1 万亿的可投资保费，获利 4% 就是 400 亿。

2、死差：最容易被大众误解的赚钱方式

如果保险公司预计赔出去的钱，和实际赔出去的钱不一样，就产生了“死差”。

举个例子，保险公司在设计一款产品时，预计每 1 万人中有 10 人死亡需要赔付，但实际上有 8 人死亡需要赔付，真正赔的钱比预计的少，就赚到了死差。

不少朋友可能会觉得，保险公司拒赔，不就是为了多赚死差吗？但事实并非如此！

保险精算师在推出新产品时，基本都会参照行业多年积累下来的庞大数据，来预估出险概率，预估情况和实际情况一般相差不大。

而且，保险公司也会买保险，通过再保险公司把自身风险转移出去，进一步降低死差的波动。

保险公司一般不会指望靠“死差”来赚大钱，更不会为了贪图个别保费去拒赔，毕竟保险公司的声誉也很重要。

3、费差：通过控制成本来提高利润

开门做生意，都要付出一定的成本。

开发保险产品费用、销售佣金、分支机构运营费用、营销活动费用、人员工资等，维持正常营业的实际花费，比预计花费少的话，保险公司就能赚取“费差”。

比如保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一。

看到这里大家是不是很熟悉？其实任何公司都可能会出现这种情况，降本增效通常都不是公司的主要利润来源，而是公司遇到恶化的市场环境，不得已只能“勒紧裤腰带”过日子。

在目前越来越“卷”的大环境下，保险公司的竞争也很激烈，比起“节流”，想办法“开源”扩大保费规模可能更重要，因此，保险公司经营费用超支也是很常见的事。

总的来说，保险公司的利润，主要来源于利差、死差和费差，其中，利差是整个利润的大头。

保险公司挣钱了，会分给我吗？

保险公司挣钱了，和医疗险等保障类保险基本没啥关系，主要和我们买的分红险等产品有关。不过，即便保险公司赚得盆满钵满，我们买的分红险也不一定能沾到光。

虽然银保监会有规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的 70% 分给客户，但请注意：可分配盈余 ≠ 保险公司利润。

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