“很多人认为保险公司这也不赔，那也不赔，靠不理赔赚钱”事实上，保险公司的利润率并不在这里。
保险公司的利润来自哪里？这与产品购买有什么关系？今天，我们来谈谈这个问题。内容主要分为以下三个方面：
保险公司的利润都来自哪里？
谁是大利润？
我们应该选择什么样的保险？
一 保险公司的利润来自哪里？
保险公司有三个主要的利润来源，这就是我们常说的“三个差异”——死差、 费差和利差。
1.死差
是指实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损
例如，一家公司设计了寿险产品，估计有10万人中有10人死亡。如果实际上只有5人死亡，低于最初的估计，那么保险公司将获利，这叫死差益；相反，如果15人死亡，保险公司将赔钱，称为死差损
2. 费差
除了支付赔偿金外，保险公司的日常运营还需要各种费用，如员工薪资、场地租金、促销费用。
费差是实际运营费用与估计运营费用之间的差额。如果实际成本超过预算，则为费差损失，反之费差益。
3.利差
顾名思义，利差是利率的差异，就是一个投资收益的概念。
保险公司收到保险费后，肯定不会把钱锁在保险箱里，等待支付赔款金，而是提取部分保险费当理赔费用，其余的将拿去投资获得投资收益。
如果投资收益高于保单利率，保险公司将获利，即利差益；相反，保险公司将赔钱，利差损。例如，保险公司设定保单利率为3％，其投资收益率为6％，中间3％的差额由保险公司赚取。
二 谁是大利润？
从直觉上来讲，大家肯定以为是死差，因为保险公司“这也不赔，那也不赔”嘛！
事实上，利差是保险公司的最大利润来源，其次是死差，最后是费差。
这是因为死亡率或重病的发病率相对稳定，除非发生巨大灾害，一般来说，估计情况与实际情况差别不大。
健康保险、人寿保险和其他产品投保，保险公司将进行核保筛查，排除一些高危人群。此外，保险公司还将通过再保险公司购买保险并转移风险。因此，死亡人数相对稳定，并没有赚很多钱，也没有亏多少钱。
真正赚钱的保险公司的部分是在利差中，它绝对是一个大头。下图是2004年至2012年，中国人寿利差占比
从图中可以清楚地看出，利差率几乎达到80％或更高，有些年份甚至超过100％，这意味着死亡和费差在大多数情况下都不赚钱，有时甚至会亏钱。
这也回应了一些人的担忧。只要符合保险合同规定，保险公司就不会故意不赔款。毕竟，死亡差异只占利润的一小部分。没有必要丢了芝麻，失去西瓜！
三 我们应该选择什么样的保险？
保险公司的利差百分比很高，主要是因为返还型和理财型保险产品占比高。
以返还型产品为例。在同样的保障下，返还型价格是消费型两倍。额外保费保险公司拿去投资，拿出投资收益一部分给客户返本。
“有病看病，无病返本”看起来很划算，但实际上收益率并不高，我们可以从一个侧面了解一下。
2017年，六家上市保险公司的财务报告显示，平安保险的投资回报率最高为6％，最低的是太平保险，为4.48％。
如果保险公司的投资收益率仅为5％，那么不要期望通过购买保险可以赚多少钱。
这是否意味着不用购买返还型保险产品？其实也不绝对，关键要看与自身风险偏好、资产状况是否匹配。
对于真正富有的人来说，资产增值不是首要任务，保值是关键。在这个时候，购买返还型和理财型保险产品并没有错。它可以被视为一种长期稳健的金融产品。虽然收入很低，但它是安全无风险的。
但对于普通人来说，不建议购买此类产品：
普通家庭收入普遍较低，保险预算不多。对于所谓的“返还型”，购买昂贵的返还型保险将导致缺乏全面保障，实际上舍本逐末。
而且，这类产品的收益相对较低。普通人缺钱，资产增值的需求更加迫切。在提供足够的保障后，将有限的资金投入到收益更高金融产品是更合理了。
四 合适就是好了
在购买保险之前，许多人一直担心理赔问题。今天，我们看到了保险公司的利润来源，心理是不是踏实一些，虽然死差不是保险公司的主要利润来源，但也不意味保险公司什么都会理赔。在购买保险之前，如实告知还是很重要。
至于产品选择，对于普通预算有限人来说，消费型还是优先考虑，因为花少量钱可以得到更多保障。
当然，如果你很有钱，并且缺少投资渠道，可以购买稳健性理财型保险产品。
————————— END —————————
限 时 特 惠： 本站每日持续更新海量各大内部创业教程，一年会员只需298元，专属会员社群，免费资源无限下载，每周更新会员专属资源 点击查看详情
站 长 徽： 402999666
会员专属
暂无评论内容