很多人对贷款中介是什么印象呢？
相信都不是一个什么好印象，骗子，大忽悠等这些负面标签就不自觉打上去了。
今天我作为一个从事10年的贷款中介，简单客观来说下这个行业吧！为什么他会存在，为什么诟病又这么多呢？
什么是贷款中介
贷款中介其实他本身并不具备放款的资格跟权限，放款的主体是银行，中介只是起到一个桥梁，纽带的作用，说简单的就是，帮你去跟银行贷款。
那这里就很多人有一个疑问，那既然放款主体不是银行，我们个人或者企业之间去银行贷款不就好了，还需要中介干嘛呢?
我就打个简单的比方，房产中介为什么会存在，像北京的链家一个月收个佣金都几十个亿，那买房人之间跟卖房人对接不就好了，而像北京这种房子单价又高，一笔中介费都是几十万。
其实根源就在于，第一北京房子很多，你不能一家家去找，比如说你的预算，你要什么学区，每个区的上学政策什么的，中介是肯定比你更懂；另外如果你直接跟卖家交易还存在一定风险问题；第三就是房子过户，各种税、手续等比较麻烦。
有了中介的存在，你只要说清楚你的要求跟预算，中介就会帮你去找房子、去匹配房子，省去了你的时间跟风险。
同样贷款中介存在意义有以下几点。
第一，能够快速帮你匹配到合适你的产品。
贷款中介跟房产中介也有一定的类似之处，我就以广州为例，目前广州有几十的商业银行，除了四大行外，还有各种地方性银行跟外资银行，每个银行的贷款产品种类非常多，那个这个时候如果你什么都不清楚，首先你就不知道去哪家银行贷，去匹配哪个产品，有些产品可能对流水有要求，有些可能对负债率控制严格，有些又没那么严格，所以如果一个完全不熟悉的人去贷的话，就会显得非常盲从。
这个时候可能就有人问了，那我多试几个银行，多试几个产品不就好了，总能匹配适合的产品。这句话理论上没问题，但是实际上有很大问题，比如按照你的资格，你可以匹配到几款适合的你产品，就是因为你盲目的乱试，去找了一些跟你资格根本不匹配的产品，这个时候系统就有记录了申请记录，多几次申请后后，银行的风控系统就会认为你现在急需钱，违约的风险高，就会把你给拒掉。
所以一个优秀的贷款中介，必须要非常熟悉各个行的产品。
第二就是金融属性的最大化。
金融属性最大化，有几层的含义。第一个就是你的用钱成本更低，你自己的资质条件比较好，可以自己去银行贷款，但是你找的产品可能利息会更高，这个成本高，就是包括算上我们中介费后还更高，当然这个是针对额度比较高的客户，一般是企业多点，一般企业的资金需求都是几百万起；第二，可以帮你把额度做得更高，按照你的条件，可能银行只能给你审批个300万，但是你的资金缺口是500万，这个时候通过中介的操作可以帮你做到500万，当然前提是合法合规的。
第三，更懂规则跟时机。
为什么我这里说规则跟时机这两个词呢！
我们先来说下规则，有些人去银行贷款，各个方便都没问题，材料也提交上去了，结果就在下款的时候被拒了，出现一个串自己都不熟悉的代码，这个时候就显得非常无所适从，懂这个规则的人，一眼就知道什么问题，只要解决了这个问题，款项就能立马下来，就是一个合格的中介需要对各个产品的规则，错误代码都能了熟于心；
时机是什么意思呢？我们都知道银行的是靠赚利息差，所以不单要吸收客户的存款，也要把钱给贷出去，如果钱放不出去，银行也是赚不到钱，所以每个月银行都是有放款任务的，一般到季末或者月底的时候银行的放款金额没有达到预期的话，这个时候银行也是会适当放点水的，因为每个支行也是有一定自己的权限的，比如你上个月的贷款被拒了，而刚好这个月银行放水，你的要求就刚好达到了，那的款就能顺利贷下来，中介在这里起到的作用，就是随时了解各个银行档口的最新情况。
以上三点就是我觉得贷款中介为什么存在的主要原因。
那为什么大家对贷款中介的普通性印象不好呢？
第一个，收费不透明、不合理。目前很多中介之所以被人唾弃，纯粹是自己作死造成的，收个十几个，甚至二十个点的费用，这个费用的高得很离谱的。传统的中介是通过电销形式拓展客户，有时候一天打百个电话，都没有一个人搭理你，但凡遇到一个愿意搭理的人，就想方设法先把人忽悠再说，他们都有一套非常标准的话说，客户的条件也先不看，就说可以帮你做到非常低的利率，而且中介费也说只收一个点，当他们把你忽悠到他们公司后，就想法设法忽悠你，遇到一个就宰一个，对他们来说最后的都是至少收个十几个点都是常态。
第二，过度的骚扰。目前很多中介通过电销来拓展客户，他们的客户资料说白了也通过各种渠道购买的，你想想目前市面上这么的这种助贷公司，一份资料可能就同时卖给几十家公司，那意味着你要被几十家的这种贷款中介骚扰，个人都会烦的，所以99%的人一听到贷款中介的电话就会立马挂掉 。
第三，专业度差。很多一些真正着急需要用钱的客户，被中介忽悠过去后在，这个中介也不专业，不知道哪个产品时候你，就拿你的手机一通乱点，看哪家能够匹配到你，结果就是正规的银行帮你点，网贷也帮你去点，导致这种查询、授信过度，直接被正规的银行机构给拒了，原本可以顺利下款的，就是因为中介的不专业性操作，导致客户的贷款机会流失跟时间的浪费。
贷款收费合法吗？
现在大家争议比较多的问题就是，贷款中介收费合理吗？毕竟放款的主体不是中介，而是银行。首先我这里明确告诉大家，贷款中介收费是有法律支持的，在这里属于提供信息咨询的费用，是可以收取的一定788的劳动报酬的，而且在《中小企业促进法》也是有法律条款支持的。
贷款中介收多少算是合理呢？
目前来说贷款中介并没有一个明确的收费标准，正规的中介会根据客户的情况进行一个配置，有些贷款可能还需要经过一段时间的陪跑后，才能放款，这个费用会相对比较高点，像我从事这么多年，一般情况下是收3到5个点居多，但是如果是特殊情况另外算，也会提前跟客户讲情况，看客户能不能接受。
贷款中介是放款前收费还是放款后呢？
其实很多中介为啥搞坏名声，就是事都还没有开始干，就收客户的钱，最后款没有办下来，还不给客户退钱，就导致各种纠纷非常多，像我们都是客户下款后，根据之前谈好的费用进行一个收取的，就是客户的贷款没下来，我们是不收的。
贷款中介对这个社会有价值吗？
很多人本身就贷款中介就印象不好，觉得就是社会的吸血虫。但是我这里说几个例子给大家听一听。
首先客户A,是一个普通的上班族，当时找到我们的时候，其实是非常迷茫的一种状态，他自己各种信用卡加上网贷，一共有40多万，信用卡每个月都套来套取，网贷多少自己也搞不清楚，欠了哪家多少钱也不清楚，他每个月工资收入大概一万多点，工资一发就还各种信用卡，网贷去了，账目也非常乱。后面我们帮他看下，有些网贷的综合年率达到了30%，因为国家规定是不能超过24%，这些网贷公司就加了很多服务费在这里，属于钻法律漏洞，但是综合算下，差不多是30%，意味着贷款10万，一年利息至少3万多，这个还是非常恐怖的。
后面我们给他做了一些定制的方案，先把小网贷结算清楚，然后通过养征信的，跟正规的银行贷款了差不多30万，年化在3.8左右，基本上是之前网贷的用钱十分之一，算是比较成功把高利率产品置换成低利率产品。虽然他靠自己的工资难一下还清楚，但是至少阻止了这个雪球越滚越大。如果按照之前的做法，永远上不了案，最终变成失信人，而现在节省点，也就5、6年就可以上岸，当然如果他工资有增长的话，会更快。
第二个是一个企业老板，当时这个老板找到我们的时候也是非常焦头烂额，把征信报告跟水母报告给我们看的时候，发现连网贷都开了，一般而言，很少老板会去碰网贷的，都是直接跟银行贷款的，他之前的银行因为经营流水在下降，被抽贷了，申请其他行也是被拒了，而且他资金需求500多万，下个月也面临给员工发工资问题，进而就是企业破产的问题，这厂是这个老板十几年的心血，也关系到50多个家庭生计问题。我们团队通过调研后，发现经营贷跟抵押贷这两条路都行不通了，但是他的供应链非常好，建议做供应链金融，最后下款也有400多万，当时从银行出来后，都能感觉到这个老板眼眶都湿了，拉着我晚上去了一个他工厂附近的大排档，说没有这笔钱下来，他都不知道怎么办，没法跟他的员工们、供应商交代。
结语
中介这行很多人都觉得可以赚大钱，其实贷款中介本质上也是销售工作，也是遵从二八法则，甚至可以说真正赚钱的就拿5%的人，像我在广州珠江新城，大大小小估计上百家助贷公司总有，每天都有新人进去，因为这行门槛低，对学历、对经验没有要求，但是大部分进去都难坚持一个月，首先进去给你分配的电销名单都是别人打过好几轮的，你再打下除了增加别人反感，不会有任何收获，而且一天几百个电话，拿不到任何结果，也是非常打击的自信心。真正赚钱是那些入行早，手上有很多优质客户，这些客户会产生二次复购跟转介绍，那是可以活得非常的滋润。
贷款中介这行虽然被人骂，我觉得本质上并不是因为这个行业的问题，而是这个行业的从业人员造成的。在真正帮助到客户的时候，我觉得我们在这个高速运转的社会中，起不到引擎动力作用，哪怕是起到一个螺丝钉，或甚润滑油的角色也行。
欢迎大家关注我，以后文章中继续给大家分享贷款行业的一些知识或者有趣的事。
本文作者：在广州从事助贷行业10年，擅长企业经营贷，企业供应链金融，个人债务重组。
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