工资一万副业交多少税啊-保持通话 45 | 个人养老金，可能有不一样的理解

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个人养老金推出后，一度成为大家讨论的热点，很多人来问关哥怎么看个人养老金的推出，该不该买？应该怎么买？

在本期节目录制前，我们收集了很多大家对个人养老金的疑问，希望能在节目里给出大家想要的答案。

不管多大年纪，我们都要有意识地为自己的养老金资金做准备，这样才能对未来没有那么焦虑~

播客时间轴

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02:50最常见的担心：养老金多年后取不回来/被摊平。

06:07个人养老金的特别之处：更强的纪律性和强制性。

08:38【解读 1】操作流程：开启->存钱->选产品->领取

11:38很多人存和不存个人养老金的原因是一样的。

13:32做选择时，一定不要掉进「假想的最优解」陷阱。

14:25【解读 2】四类产品怎么选？不可能三角。

19:27【解读 3】领取有三种情况，但大部分人就只考虑「退休后」即可。

23:30【解读 4】领取的方式与利息的计算。

28:10什么是养老金非常重要的「人身属性」？

30:38养老财务规划中，个人养老金究竟是你的「存量资产」还是「养老现金流」？

32:38更关键的是从新政策中解读出大方向的信号。

35:02资产配置就像一支足球队，不同的产品有不同的角色和作用。

36:35【解读 5】个人养老金最大的好处：省税。收入越高的人越合适。

41:37税前列支，延迟收税，领取时单独收 3%。

44:47不管多大年纪，都要有意识为自己的养老金做准备。

47:38怎么考虑「基础养老」与「品质养老」？

54:04【彩蛋】如果非要关哥推荐一款个人养老金产品，关哥会跟你说

个人养老金，可能有不一样的理解

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最常见的担心：养老金取不回来/被摊平

个人养老金用白话讲，就是你在银行里开一个单独的个人账户，这个账户有专用的名和方向。

我们现在的社保退休金的构成实际上是两个部分，一个部分是我们自己交，进入到我们个人的账户，这个钱完全是在你自己名下的。

而公司替你交的部分，是进入到全社会的一个统筹账户。

所以大家说“社保不一定能把退休金给我”，更多的担忧是集中在统筹账户的，因为统筹账户是大家一起用，不存在我交的多，将来就一定领的多。

只有个人账户是属于你个人名下，所以我们现在讲个人养老金账户，更类似于我们的个人账户。

但个人账户是交的多还是大家都交的一样多，还看工资基数的，是你的工资基数乘以1个百分比，有下限，也有上限，但是每个城市的社保公司又不太一样。

所以我们现在讲的，新推出的个人养老金账户，是你个人的账户，不存在说将来不给你了。

特别之处：更强的纪律性和强制性

个人养老金账户特别的地方在哪里？

它不是随用随取，也不是简单的想赎就赎回来了，它的纪律性和强制性更强。

凡是跟国家命名的，跟养老金这三个字沾边的，一定有个共同特点，就是没到退休年龄，就别想拿出来花。

要不然怎么能叫养老金？

如果随时随地都能取出来，如何保证它是作为养老这样一个功能性去存在的？

所以，现在我看到大家不愿意去存个人养老金的一个比较常见的原因，就是因为钱放在里面 30 年、 20 年，中间完全取不出来。

他接受不了这样的一个限制性，这是一个很重要的原因。

但是换一个想法，如果个人养老金不是做这样的一个规定，就不可能叫养老金。

所以个人养老金是自己在银行里存的一笔钱，但只不过这笔钱是为了你退休之后花来准备的。

大家去判断和决定自己要不要存个人养老金的时候，不仅仅要看：到底合不合算，能赚多少钱，能退多少税。

同样也要考虑它本身作为养老金这件事情的功能性和特性。

【解读 1】操作流程：开启->存钱->选产品

我们再看一下个人养老金的一些细节。

从它的流程上来讲，其实是 3 个动作。

【先开户】

开户一定是在银行，或者是APP。不过基本都是银行，因为银行可以薅羊毛。

对银行的选择，说实话我觉得不是特别的重要，像我自己，平常习惯用哪个银行，我就在哪个银行开户。

【存钱】

但是开了户之后就等于我一定要存吗？

不一定。

现在大家的各个理财经理的需求也是开户就好。但是如果你要存，是可以往账户里存钱的，上限是一万二。

但它不是只要开了这个户，就一定得每年固定的往里放 12000 块钱进去，它对你往里存不存钱没有要求，只有一个上限，只要每年不超过一万二就可以了。

所以大家不用有压力，没人强制你搞这个事情，开了户也没有什么事情。

当然目前是这样的一个额度，未来也有可能变化，比如会加大额度放开等。

存进去之后，钱也只是在你账户里放着，但是有一点，你存进去了，不达到那几个条件，是取不出来的，想拿回来就等退休。

这是第二步。

第三步是钱在账户里面，就像画了一个结界。

在这个结界里面，是可以选产品的，选哪个，选几个，怎么分配，全是你自己决定的。

【解读 2】四类产品怎么选？不可能三角

先声明一下，具体买什么样的产品，这是非常个性化的选择。

如果要让我建议买什么，还要涉及到你的背景偏好。所以我就不做太细的、深入的建议了，还是把能买的大方向讲一下。

目前来看能买的产品有 4 类。

养老存款。

首先它是存款，这个存款可能比正常的定期存款的利息稍高一点。它有一些优惠政策在里面，毕竟是国家扶持的。

第二个方向是商业养老保险，养老年金，但是产品也很有限，目前看到的几款都是几个大公司出的。

第三类是银行的理财产品。

第四类是一些专门的养老基金，它跟普通基金相比，可能会把时间放的更长一些，还有一些是固定年份的，比如2050年退休，就把目标设在那个地方。

这里面官方也给了一些参考的收益率，如养老存款的收益率可能在 2. 7%，商业养老保险是3%- 4%，算不错的，银行理财是 3. 5%- 5%，养老基金是 5%- 8%。

但是听听就行了，尤其是后面两个。

这几个产品按照风险等级，应该是一个比一个高。

所以如果你是保守型的，就选存款或者养老保险，要是稍微想参与一下市场，博一点高收益，就去买理财或者基金。

但是还是强调一点，虽然都说腻歪了。

在金融当中有个金融不可能三角，比如一个理财类的产品，它一定在三个维度上都有它的特点，比如安全性、收益性和灵活性。

但这三者你没有办法兼得，不能又要既要还要。

【解读 3】领取有三种情况

什么时候领，是很多人关心的问题。

我身边有很多这样的人：他的理性告诉他，强制储蓄是对的，但是他的感性就让他觉得这笔钱放进去 20、30 年动不了，就浑身难受。

最常见的就是到退休年龄去领，这里就涉及到延迟退休了。

还有一个问题，就是延迟退休不知道可以延到什么时候，很多人在很模糊地臆想那种状态。

其实网上有一些分析的，或者是大的方向是能看得出来的。

比如像早期 90 后，可能延的少一点，像我是早期 80 后，我可能也顶多就延迟个一两年。

比如我正常应该是 55 周岁退休，如果不延迟，我 55 岁开始就能领这笔钱了。如果延迟了，假设改到 57 退休了，我就 57 开始领。

但是你说“我差这两年就没钱花了”，这是有问题的。而且这不是养老金的问题，这是个人财务管理的整体问题。

第二种情况是你出国/出境定居。

定居是要有一些材料的。

因为我也没经历过这种情况，所以不知道它具体要什么材料。但是我可以给你举例子。

比如我之前在香港工作，香港没有五险一金，我也没有公积金，但是它税很低，有一个强基金计划，很像美国的401K，包括我们现在的个人养老金也很像这两个东西。

比如，每个月会在我的薪水当中提出3% 划到强基金账户里面去。划进去之后，公司为了鼓励我划钱，会对应的补贴我一些。

强基金账户的特点也是必须到退休才能领，但这个钱是直接进入到市场，直接是买基金的，我记得我当时选的什么施罗德的，是相对稳健的。

虽然没退休，但是我离开香港的时候，去签了一个文件，做了个公证，说我要离开香港，不在这里工作和生活了，它就会把强基金退给我。

第三种叫做完全丧失劳动能力。

当然也有标准，根据国家的规定走就可以了。

第四种是开了个口，国家规定的其他情况。

所以对大多数人来讲，到退休年龄开始领就完事了。

【解读 4】领取的方式与利息的计算

怎么领？领多少？

我理解下来就没有什么规则，它列的几种情况，在我看来把大多数情况都包进来了。

首先，可以按月领。

又回到社保知识了。

社保退休金有两个部分，一个是个人账户给你一部分，另外一个是统筹账户给你一部分。

个人账户怎么给？

看你退休的时候，个人账户里面的总量，按照【总量除以一个计发月数】给你每个月发。

计发月数是根据退休的年龄来的，现在的退休年龄有三个， 60 岁、 55 岁和 50 岁。

如果是 60 岁退休，就把个人养老账户里的钱除以139，每个月给你这些。如果是 55 岁退休，就除以170。如果是 50 岁退休，就除以195。

因为我们国家当时制定政策的时候，我国的平均寿命是 71. 6 岁，用 71. 6 减去你的退休年龄，再乘以12，来预测你退休之后还能活多少个月。

再用个人账户里的总额除以总月数给你发钱。

假设没有活到把钱领完，它又是在你银行账户里面的个人资产，当然就会成为你的遗产，不会说剩下的就收缴国家。

它不是统筹账户，统筹账户会存在这样的问题，就是我没领完，刚退休两个月，就嘎嘣了，公司给我交的钱我没享受到，这是统筹的情况。

所以，第一种情况是按月领。

还有一种就是分次领，比如今年领一波，后年领一波。还有一种就是一次性领。不过要是选了按月领，就要一直按月领，要按次领，就要一直按次领。

从领取的角度来讲，它还不是一个完全的退休养老金的模式，还是留了口的。

什么是养老金非常重要的「人身属性」

正常养老金，应该有一个人身属性，只要活着，就能自动触发它的领取，或者自动触发它的释放。

很多时候真正的养老期，实际上是失能期。失能期的时候，别说管理财富，能不能下床都是个问题。

所以一定要保证你只要是活着喘气，就有一笔钱是每月打到你的账户里的，保证你的基本生活，这个叫人身属性。

只要你活着，就会触发它的释放，你活着这个钱就在。它只跟你的生命有关系，跟别人也没有关系。

我们的退休养老金就具有这种人身属性，商业养老年金也有这种人身属性。

但是个人养老金，除非按月领，否则就没有这种人身属性。

所以从这一点来讲，它在整个养老金储备体系和架构里面，就只能起到一定的作用，它在存的过程中更强制一些，但是取的过程就没那么强制。

很多人一退休就把钱全部领走了，这很正常。

但是我的点在于：你留没留那些具有人身属性的部分。

个人养老金究竟是你的「存量资产」还是「养老现金流」？

怎么样去组合和搭配个人养老金，使它又安全又高效？

有时候选择多了就会纠结，在我看来纠结没有必要。

你去判断这些具体的决策的时候，其实不要只盯着这一个产品来看，而是看整个养老财务规划。

首先，除了个人养老金，还有什么样的产品，什么样的安排和计划，其他的这些安排和计划有什么样的特性？

比如我之前说，养老资金的两个准备方向，一个是存量资产，一个是现金流。

对于个人养老金来讲，可以选择作为存量资产，还可以是现金流，你怎么选？

其实不是核算怎么选，而是看看你其他的规划当中，是存量资产多还是现金流充裕。

比如退休时，可能父母也去世了，房子变现能变出 200 万来，这时候还差你账户 50 万存量资产吗？

当然不差了，这时候当然按月领了。

或者换一个角度，退休的时候，正好要用钱，肯定一次领了。

【解读 5】个人养老金最大的好处：省税

个人养老金最大的好处是税前列支。

比如跟公司签劳动合同，月工资是1万块钱，但你真的拿1万吗？不是的，这样公司就违法了。

这1万块钱要先扣五险，你个人这部分只交养老保险和医疗保险，剩下那几部分都是公司给的。

这些东西你看扣税了吗？没扣税对不对？

接下来是专项附加扣除的部分，对独生子女或者父母赡养，或者房租等，也是给你提前扣掉了。

比如五险一金交了 2000 块钱，你还有这8000。赡养父母和租房子各1000，则再扣2000，剩 6000 块钱，再去算你到底要交多少税。

你不是用1万块钱去交税，你是用 6000 块钱去交税。

区别在于：

首先，税基低了。税基就是算你总共有多少钱要去交税。税基低了，交的税肯定也少了。

第二，税基低了。还可能会导致你的税点也低了。因为我们个人所得税是阶梯式的，收入越高，后面高的部分交的税越多。

我交 6000 块钱，可能只够到了最低的税点。但如果按1万块钱去交税，可能后面多 4000 块钱，会碰到一个更高的税点。

所以等于税前列支的部分越多，真正要交税的部分钱就越少，而且税基也少了，税点也少了。

而个人养老金和你房租或者赡养父母那部分是一样的。

先给你扣了，再去给算税。比如你现在每年交一万二，平均下来一个月 1000 块钱，本来是 6000 块钱去交税，你又能减1000，就剩 5000 块钱去交税。

它也不是说这个税就不要了，还是会给你算税，但是，是等到你要领的时候才收，叫作延迟收税。

延迟收税有什么好处？

就是现在我的税点可能比 3% 要高，但凡工资高一点，你的税点就不是3%，收入越高，税越高，越适合个人养老金。

还有一个什么意义是，你领取的时候是单独列出来按 3% 收税，而不是与其他的收入合并起来一起计税。

因为你退休之后还可能有收入，比如我还想着退休之后能不能出去讲个课，有收入都是需要上税的。

如果那个时候我的收入的税点也超过了 3% ，那我领取按照 3% 收税，是不是就又合算了？

不管多大年纪，都要有意识为自己的养老资金做准备

不管你多大，都要开始有意识地为自己的养老资金做准备。

这个准备不是你立刻就得买个什么产品，而是我们的财务规划当中，要开始建立为退休养老去做准备的部分。

这个部分可以是“赚钱”，赚钱是第一位的，赚了钱才能攒钱。

提高个人能力，多赚钱，多涨工资，多多开展副业，这肯定是没毛病的。

其次是可以去投资，也可以去定存。收益高低是次要的，而是一定要有这种专款专用的思维模式。

我也买了一个产品，收益比较低，它的对立面并不是收益比较高，它的对立面有可能是这笔钱你根本就没了。

第二点很重要的是，思维模式。

比如我对它的安全性的需求，收益性的需求等等，不是靠单一的产品去完成的，甚至不是靠单一市场去完成的，大家要有做组合的思维模式。

产品到底要解决什么样的问题，或者实现什么样的功能，得放在整体来看。

像健身的时候你就会比较注意饮食，吃这顿饭就要看：今天已经有一堆蛋白质了，那是不是再去补充点蔬菜？如果今天已经吃了麻辣烫了，是不是我得找点肉吃？

你得看你有什么，再去把你需要的地方给补足，所以很个性化，但是也有规律。

怎么考虑「基础养老」与「品质养老」？

大家一定要有【基础养老】和【品质养老】的概念。

基础养老是保证我活着的一些最基本的需求，吃饭，喝水，居住。

品质则是可有可无，就像旅游，住200 块钱的经济酒店，还是住 800 块钱的。

每天的下午茶是提高你生活品质的部分，但你没有品质，你能活，但你如果没有基础的部分，活下去都是个困难。

所以这两部分的需求，或者它应该实现的功能也是不一样的。

品质的部分应该尽量的变多，但基础部分最重要的是安稳和安全。

养老这件事情其实很长，可能长达几十年。

像我 50就想退休，要一不小心活到 90，怎么能知道后面几十年是不是躺在床上度过？

这个时候你的存量资产其实反而是危险的，也管理不了。

所以，一定要有现金流。

现金流这个部分就是你的基础养老。

基础养老只有几类产品是可以实现的：社保中的养老金、退休金，企业年金其实都算不上，也没多少。

个人的商业保险必须有几个特点：

第一， 不到退休的时候取不出来。

第二， 退休以后，一定是按年或者按月领，而不是一次性领取。

第三， 只能进入到你个人的账户，只有你能领。

第四， 你活着，这钱就有，你不活着，这钱立马就没。

满足这几个点，它才能叫真正的基础养老。

很多人觉得有房子就能养老，不管是卖还是租（卖得到存量资产，租得到现金流）。

但租的现金流有个问题是，它不是人身属性的，有没有租客不确定，租客还得去找，找完还得能跟他打交道，得有人替你去拿房租，总需要花时间和精力去处理这件事情。

它有太多的不确定性了，就不可能作为基础养老的一部分。

如果你说我现在还接受不了基础养老，因为它可能收益低等等。你也可以去好好搞一搞品质养老的部分。

当你的品质养老部分真的达到一定量了，你一定有能力去改变这个结构，把它的一部分挪到基础养老里，把你的底或把你的安全度加厚。

所以结论是，个人养老金有它自己的特点，这些特点对有些人来讲，可能觉得它是缺点，但是有些情况下，它是优点。

要根据自己的情况来分辨到底要不要去存。

其次，大家要有。

我是建议每个人要有多元化的思维，多元化准备养老金，也多元化的做资产配置。

养老金它既分成存量资金和现金流，也分成基础养老和品质养老。而且收益、安全、灵活，是一个金融不可能三角。

大家在做这种资产配置的时候，当然养老金是一个长期需求，但实际上资产配置是建议大家短期、中期和长期都要看的。

要重视生命属性，我们先赚钱，再攒钱，存钱，最后再取钱，这是 4 个步骤。当中有任何一个步骤有问题，都完不成养老规划。

所以这就是关于个人养老金的，我想讲的一些部分。至于合不合算，网上铺天盖地有的是算的，大家去看就行。

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【对话成员/主播】

嘉宾 |Meng，录制节目后对养老金准备有了方向的90后。

主播 |关哥，已经开始按照自己计划开始准备养老金的80后。

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