理财是怎么赚钱的-如何用理财的思路去购买保险=赚钱+保障？

举个例子

1、选择有身故责任的重疾产品（确保拿回本金）

比如泰康的乐安康，30岁男性，30w重疾+30w身故+6w轻症（可以赔付3次），一年保费为7470元

2、选择没有身故责任的重疾

达尔文，30岁男性，30w重疾+7.5w轻症（可以赔付3次），一年只需要4665元

现金价值

这款产品比其余的消费型产品不同，现金价值是逐年增加的，其实从第27个保单年度，也就是被保险人56岁的时候，保单的现金价值就已经高过所交保费。如果不考虑货币时间成本和利率，可以完全当成一款返本型产品。

如果到100岁，非重疾身故，现价也足足有26w，带有身故责任的重疾产品也仅仅差了4w

于此同时我们每年用多交的2803去投资，每年存2803，连续存20年，如果以最低的年利率3%来算。到第20年其实本金+收益就有7w多了，更不用说是40年，50年后。

用理财的方式，去购买重疾险

第一、把保额做足，用最合适的价格买到最足额的重疾险

第二、不要贪恋返还型的产品

第三、合理利用现金价值，非重疾身故记得要还现价

第三、用多余的保费合理理财，增值储蓄

80%

了解过保险方面应该有听说过分红险，那么分红险真的能分红么？那它是理财，还是保险呢？

一、什么是分红型保险？

属于理财类并具有分红功能的保险产品。分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

所以，分红险的本质是——寿险，额外加一丢丢的红利。

二、分红从哪里来？

买基金的钱都让基金经理拿去买股票了，那么买了分红保险的钱去了哪里呢？这就要了解三个率：

A、死差率：死亡人数较预期的少，产生的盈余；

B、利差率：投资收益高于预期，产生的盈余；

C、费差率：管理费用较预期的少，产生的盈余。

以上三个，是保险公司赚钱的基础。

即“分红险的可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。”是不是有点绕？

翻译成白话文：买这个保险的人多、死的少、投资他类赚取的收益，减去运营基础成本后的钱。

也就是说，当实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益，保险公司就赚钱了！这些差异就是给你分红的基础资本，即=分红险可分配盈余的主要来源。

三、能分多少呢？

按照原保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。注意这个词——可分配盈余。

保险公司的总收益 – 税务成本– 运营成本– 股东收益– 业务员佣金等=可分配盈余。

而这个最后的金额是一个非常“神秘的数字”，只有保险公司知道，最后做出来的报表，参保人是没有话语权的，所以，人家想分多少，就分多少。

所以，从上面我们可以清楚的看到，分红型的保险，并不是一定会分红的产品。那么，为什么有这么多人对它趋之若鹜呢？

大抵是两个原因：

一、想赚钱又想有保障

单一的买保险，投入进去，万一没有发生事故，那不是白投保了么？都抱着一种“占两份”的心理，想要有点收益，最少当个存款咯。之前邮政储蓄就和平安出了一款分红储蓄类的保险，存5万元，然后附送一个“意外险”，这个保险的保障范围来说，含金量是极低的，只有几种在保范围内，很鸡肋，只能是银行吸引存款的一种噱头。

二、不会理财

以为保险和理财是一回事，其实理财的范围很广，而保险是在理财内的一个分支，不会理财，就想着赚点存款收益，把保险当成理财，既失去了正常的理财收益6-10%的普遍性，也失去了保险的全面覆盖性。

三、这里给大家一个保险的购买顺序，以及一些小贴士：

1、选择保险时，第一要考虑的是较高的保障，健康保险＞意外保险 ＞ 定期寿险 ＞ 健康险 ＞ 补充医疗险 ＞ 分红收益类

2、收入不稳定家庭/个人，非常不适合买分红险；

3、以“存钱”为基本理财模式的家庭，应主选1年以内的短期险；

4、理 财 ＞ 保 险，保 险 ≠ 投 资。选择合理收益预期的投资，用赚的钱再去买保险。

5、那么，什么家庭适合买分红险呢？

钱很多，险种已经很全，不缺钱，闲钱随便买买赌分红~

最后 你买了吗~

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